凯发国际官网首页✿◈，凯发国际app首页✿◈！凯发国际官网✿◈，财产保险凯发国际✿◈，帮忙看看上了某些保险的贼船到底怎么样✿◈，是不是合适✿◈，能不能发挥作用？是继续交还是退保止损✿◈，从此跟保险好死不相往来？

　　说实话每次看到各种朋友的保单很是头疼✿◈，保险肯定是好东西✿◈，但买错了就是大坑一个✿◈，本意是保障救命✿◈，获得经济赔偿的工具✿◈，结果赤裸裸的变成了吸取我们财产的臭虫✿◈。

　　买本金可以返还的险种吧✿◈，两倍的保费扔进去了✿◈，过后才发现根本不是那么回事✿◈，只能祈祷自己可以坚持到保障期结束✿◈，盯着本金在和自己赌命✿◈！其实并没有发挥出实际的保障作用✿◈。

　　那保险到底该不该买✿◈，应该怎么买✿◈，怎么能不掉坑✿◈，今天我就跟大家聊聊✿◈，只需花你5分钟✿◈，拿出小本本记下这篇攻略✿◈，我敢保证你会对保险有一个全新的认识✿◈。

　　首先保险最大的坑来源于我们对保险的认知不够✿◈，谁都知道离不开保险✿◈，但保险种类繁多✿◈，条款晦涩难懂✿◈，合同比字典还厚✿◈，好似天书✿◈，明明每个字都认识✿◈，放在一起就不知道到底是什么意思✿◈，能起到什么作用PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈。

　　想要让信得过的保险销售人员解释条款和险种规划设计✿◈，你懂的✿◈，不是给你画大饼✿◈，就是各种山盟海誓✿◈，海枯石烂✿◈；忽忽悠悠就被搞瘸了✿◈，钱没少花✿◈，当实际需要用到的时候不是这不管✿◈，就是那不报✿◈；不是实际收益非常低✿◈，就是根本起不到足够的增值和保障作用✿◈；浪费你的感情和金钱不说✿◈，人生一个十几年就没了✿◈，最后明白过来也没有再更改的机会✿◈，气得直咬牙跺脚✿◈，恨不得问候他八辈子祖宗也于事无补✿◈。

　　其实保险并没有大家想象的那么难✿◈，我们其实并不用纠结险种合同本身的内容✿◈，因为保险产品是我国为数不多可以做到拥有一整套严格✿◈、成熟✿◈、规范的法律✿◈、法规✿◈、保障金制度等来保护我们权益的商品✿◈。但为什么即便在这样的制度下✿◈，你购买的产品依然会和我们实际的保障利益脱节✿◈，那就来源于你买的产品不适合你✿◈，不是没买对✿◈，就是没买全✿◈。

　　保险其实就是一种规划✿◈，满足我们平常人两个最基本的需求凯发k8娱乐✿◈，一个是提供风险保障（保障类保险）✿◈，另一个就是强制储蓄（理财类保险）✿◈。保险最大的坑不在别处PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈，核心的坑在“终身”这两个字上✿◈。

　　保险既然是一种实现规划目标的工具✿◈，那你自己首先就要明白我为什么要买保险✿◈，我需要保险来解决哪方面的需要✿◈，既然叫规划一定要有一个明确的期限✿◈，而不是说看着“终身”就是最好的✿◈。

　　比如理财类保险✿◈，包括分红险✿◈、年金险✿◈，这类险种不是保障类产品✿◈，所以大家一定要明白购买这类险种没有任何的保障作用✿◈，也不是带理财两个字就真的理财✿◈，它叫理财类保险✿◈，重点是在保险两个字✿◈，是确保让你的规划目标能够保证实现而不是在理财上说你投入的钱有多大的增值幅度✿◈。

　　理财类保险对于我们一般人而言✿◈，就是一个强制储蓄✿◈，把我们平常不必要的花销✿◈，可以节省下来的钱通过购买理财类保险的方式存起来✿◈，目的是为未来某时期的刚性花销提供一定的经济支持✿◈。

　　比如你20年后想给孩子或者自己买一辆价值20万的车PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈，通过计算自己现在一年不必要的花销可以省下来1万✿◈，那么我就可以购买一份缴费15年✿◈，20年到期的理财保险帮我强制存钱✿◈，因为如果没有保险这样的强制性✿◈，你可能存个几年就坚持不了或者这部分钱被其他需求所占用✿◈，就不会实现你之前定下买车的目标✿◈，你交15年自己就攒下了15万✿◈，保险公司在额外给你5万✿◈，这样你20年就有了20万可以支配的钱来实现你之前的这个规划✿◈。

　　比如你刚有了孩子✿◈，那么一定会有为孩子储备婚嫁金的责任和义务✿◈，那你就要根据自己现有的经济能力✿◈，看下一年能拿出多少合适✿◈，或者想为孩子留多少婚嫁金✿◈，看下需要一年存多少能够实现✿◈。

　　计算孩子大概的结婚年龄✿◈，比如30岁✿◈，也就是要30年✿◈，那我一年就能拿出2万✿◈，存15年✿◈，30年到期✿◈，首先你自己15年就存了30万✿◈，在过15年保险公司在额外给你30万✿◈，孩子30岁结婚就可以拿到60万的婚嫁金✿◈。

　　一位头条的朋友在自己49岁的时候✿◈，购买了一款中国人寿鑫禧宝年金保险（尊享版）附加鑫缘宝年金保险（万能型）✿◈，缴费5年✿◈，保障期15年✿◈，一年3万✿◈，总保费15万✿◈，问我这个保险自己觉得上当了✿◈，不想在交了✿◈。

　　他说就是当时听银行的人忽悠✿◈，说利息比存银行的高✿◈，就买了✿◈，因为这款保险是银行代理销售的产品✿◈，现在感觉要15年后才能用✿◈，自己计算后得到的收益感觉其实并不高✿◈，时间这么长中途还不能取✿◈，自己不是没钱没存款所以没必要靠这种强制储蓄的方式来存钱✿◈，觉得没什么用✿◈，就不想交了✿◈。

　　我就说凯发k8娱乐✿◈，按照你的年龄到期也就65岁✿◈，年龄也不算大✿◈。这笔钱到期差不多可以达到20万左右✿◈，我给你一个规划目标✿◈，你看看行不行再决定✿◈。

　　你就把这个钱当做一个“旅游基金”✿◈，到自己65岁的时候该合同到期✿◈，拿出20多万领着自己爱人和孙子去全国各地好好玩几年✿◈，你觉得怎么样？

　　过去一段时间✿◈，保险公司卖的都是一种保障期至终身的年金险✿◈，很多人买完之后✿◈，看到合同写要被保险人不是80岁✿◈，就是70岁才能返还本金就蒙了✿◈，本来是给孩子买当做教育金或者婚嫁金的PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈，看到合同好家伙直接就变成了孩子的养老金✿◈，这么长的时间哪个朋友能受得了✿◈，所以有了上当的感觉✿◈。

　　比如我之前写的这篇文章《为孩子准备婚嫁金✿◈，变成了养老金✿◈，缴费20年要到孩子60岁领取》因为合同上的表述太过复杂✿◈，所以导致当事人错误的理解了这款保险的实际收益年限✿◈，保障期到终身指的是保险公司给你利益的最长期限✿◈，不是你合同实际收益要领取的期限✿◈，在这其中我们就需要自己来在这个合同保障期为终身的框架下✿◈，自己规划需要用钱的年限✿◈，分阶段来实现各阶段制定的目标✿◈。

　　这里正常应该是保险代理人的工作✿◈，但很多人接触的销售人员水平有限✿◈，根本不会给你进行科学合理的规划✿◈，只是轻描淡写地说什么✿◈：

　　其实这些都是保险公司培训后的一个领取案例✿◈，只是一个参考✿◈，终身型的年金险领取是非常灵活的✿◈，你想怎么用你自己说的算✿◈，并不一定要按照这个走✿◈，但因为我们不懂✿◈，销售人员也不专业导致没有设计出适合自己的领取方式✿◈，让我们不明白✿◈，不清楚✿◈，不会算✿◈，不知道要多久✿◈，能拿出来多少钱✿◈。

　　明确了以上两点✿◈，基本你也知道理财保险到底是干什么✿◈，应该怎么配置的流程✿◈，之后就是要注意投入的问题凯发k8娱乐✿◈。

　　很多朋友被别人忽悠或者参加了一些活动就盲目的购买保险✿◈，没有规划好投入的预算✿◈，导致后期续期保费交不起✿◈，交不上导致没有坚持缴费导致合同只能退保✿◈，这种做法就是拿自己的钱开玩笑✿◈，白给保险公司做贡献✿◈。

　　所以买保险的保费一定要量力而行✿◈，不要超过自己能力的保费投入✿◈，保险公司说最低起步3万✿◈，你就信是3万✿◈，保险公司说最低起步是1万你就相信要1万✿◈，这全都是销售套路而已✿◈。

　　保险一旦购买就要保证有足够能力完成缴费期缴费✿◈，不然就是自己在坑自己✿◈，你后期没钱交不起保费✿◈，退保的损失你只能自己承担✿◈，怪不得别人✿◈，是不是✿◈。

　　另一种就是理财类保险不提供任何保障✿◈，除了经济收入影响以外还有一个潜在的风险就是疾病✿◈、意外风险✿◈，一旦家里任何人出现这样的风险对于整个家庭经济都会带来巨大压力✿◈，这时候理财保险就变成了一种经济负担✿◈，因为这样的情况导致中途退保造成损失的大有人在✿◈。

　　所以理财类保险保费投入✿◈，一个是要量力而行✿◈，还要以一定保障类保险作为基础配置后再考虑是否有条件购买✿◈。

　　由此可以看到✿◈，理财保险的重点不是财富增值✿◈，而是要明确规划目标✿◈，确定需要运作的年限✿◈，配合强制储蓄来达到既定目标的规划过程✿◈。

　　保障类保险最大的坑是在这个“终身”上✿◈，这里主要说的是需要长期缴费的终身寿险附加提前给付重大疾病或者重疾险中包含终身寿险的险种✿◈，这也是目前保险存量最多的一类险种✿◈。

　　如果市面上都是这类险种似乎也没有说的必要✿◈，因为你没有选择✿◈。但现在已然出现很多重疾险和寿险分开✿◈，并且可以选择保障期限的险种✿◈，那对于这种终身型带有寿险责任的产品就有必要好好说道说道✿◈。

　　很多朋友之前购买的重疾险捆绑寿险保障至终身的险种✿◈，并不是说保障至终身的险种不好✿◈，它最大的问题是因为终身寿险是一种财富传承的工具✿◈，是有必赔保额的兜底赔付责任✿◈，所以占用了很高的保费预算✿◈，你可以看下自己已经购买的保险✿◈，其中有些险种保费是分开显示的✿◈，其中终身寿险的保费要远远高于重疾险的保费好几倍✿◈。你本意是为了保大病✿◈，但实际买的是个财富传承的东西✿◈，就导致你重疾赔付的保额不高✿◈，对于我们在生存期内因重大疾病风险赔付都没买明白✿◈，哪有那个闲钱管死后钱给后代的问题✿◈。

　　比如最常见的坑就出现在给孩子购买终身寿险附加重大疾病或者重大疾病捆绑终身寿险✿◈，你说你为几岁的孩子买终身寿险是什么目的✿◈，理想状态下✿◈，孩子一辈子不发生大病健康到最后保额赔给你的孙子✿◈，最少需要70年吧✿◈，你那点保额经过70年还省多大价值？

　　而对于重疾险行业现在还有一个特点✿◈，就是更新换代的速度太快了✿◈。保险是一种随着社会需求和临床医学发展不断优化升级的产品✿◈，但目前因为保险的保费是根据眼下风险数据为基础计算出保费的特殊产品✿◈，导致一旦合同签订就不能更改✿◈，有些公司虽然可以合同升级但要额外加钱✿◈。

　　这就导致一种现象出现✿◈，你会发现你去年买的重疾险✿◈，跟今年的重疾险就有非常大的变化✿◈，购买的年期间隔越长差距越大✿◈，简单说就是你越来越吃亏✿◈，只要体现在以下几个方面✿◈：

　　最明显的变化比如大概在2016年左右✿◈，之前的重疾险并没有轻症的概念✿◈，而之后的重疾险基本都有轻症的保障责任✿◈，如果你是在2016年之前买的重疾险✿◈，赔付责任就因为没有轻症保障✿◈，导致你实际的保障利益就缩了水凯发k8娱乐✿◈。

　　比如现在✿◈，重疾险市面上从2019年开始已经出现了一种特定年龄前可以增额赔付的重疾险✿◈，不过你还不知道✿◈。比如你正常买30万保额的重疾险✿◈，大病出险就赔付你30万✿◈，对吧✿◈；而现在这一类险种✿◈，同样花30万保额的钱✿◈，在你70岁前重疾出险可以赔付60万保额✿◈，赔付比例高达200%✿◈，这么巨大的赔付差距✿◈，你说你怎么能心理平衡✿◈。

　　之前说了✿◈，重疾险现在有一个弊端就是合同一旦签订就不能更改✿◈，最坑的地方就在一些疾病的理赔要求上凯发k8娱乐✿◈。比如以前治疗心肌梗塞✿◈，冠状动脉手术之类的✿◈，之前很多重疾险没有轻症责任的✿◈，重疾理赔条件是必须“开大刀”✿◈，但现在临床医学发达了✿◈，通过介入或者微创就可以做这类手术✿◈，并不需要开大刀✿◈，这就导致你之前买的重疾险就容易以不符合相关疾病的理赔条件为由拒赔✿◈，那要发生这样的情况是不是感到很冤枉✿◈。这还只是现在看到和实际发生的情况✿◈，以后一定还有更多的这种类似疾病的情况出现✿◈，你说怎么办✿◈。

　　重疾险的赔付保额是恒定的✿◈，无论你保险买多久✿◈，该赔多少钱就是多少钱✿◈，但我们都知道货币是不断贬值的✿◈，时间越长实际的效用就越低✿◈，很多人之所以不买重疾险的原因不是因为不了解保险的重要作用✿◈，而是自己选不对保险种类✿◈，导致赔付杠杆太低PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈，达不到实际的效用✿◈。

　　我现在还看到很多40多岁的朋友✿◈，手里积攒了一些闲钱✿◈，也意识到保险的重要性✿◈，拿出为数不多的预算✿◈，一年花3000-4000✿◈，只能买到10万保额的重疾险✿◈，缴费20年✿◈，满期保费就差不多7✿◈、8万了✿◈，最后赔你个10万✿◈，有什么意义？

　　所以通过以上三点就是告诉大家✿◈，重疾险买保障期为终身的✿◈，健康得越久后期就一定会越后悔✿◈，没有之一✿◈，活着的事都没安排明白✿◈，你管什么死了后的事情呢？除了你年龄在45岁以上的群体✿◈，剩下的年龄段怎么买怎么亏✿◈。

　　那要怎么解决这个问题✿◈，很简单不要考虑那么远✿◈，重疾险就是一个分阶段购买的东西✿◈，只要保证未来10-20年内保额够用就可以✿◈，没必要考虑的太长远✿◈，规划的太超前就是在浪费钱✿◈。

　　这么说好像太枯燥了✿◈，那下面我就拿两个险种对比✿◈，看下不同规划对应实际保障利益的差距究竟有多大✿◈。

　　计划一是我们一般人都能接触到的保险设计方案✿◈，重疾险为终身寿险附加提前给付重大疾病✿◈，附加意外险✿◈，百万医疗险✿◈。

　　计划二是根据这位朋友年龄注重保障利益的设计✿◈，重疾险和寿险是分开配置的✿◈，重疾险保至70岁✿◈，缴费20年✿◈，基本保额25万✿◈，保障利益如下✿◈：

　　附加综合小医疗✿◈，100万高额意外险包含5万意外住院医疗报销✿◈，50万猝死赔付保障✿◈，百万医疗险✿◈，一年保费6788元✿◈。

　　可以看到计划二不仅总体保费低了✿◈，保障责任更全面✿◈，赔付的保额也非常高✿◈，只不过最后没有本金返还的利益✿◈，属于消费型的产品✿◈，这样才在有限的预算下发挥出保险足够的保障作用✿◈。

　　一旦其中发生任何风险按照相应的险种该报销的报销✿◈，该赔偿的赔偿✿◈，赔偿额度够高保险买的才是真的有价值✿◈。

　　当然这只是这位朋友现阶段的保障建议✿◈，等到他45岁左右积累了一定的经济能力✿◈，在配置新的保障期为终身的产品进行当时保障责任的补充和相关保额的传承功能✿◈，也并没有任何问题✿◈。

　　所以对于年龄小的人群✿◈，保险规划实际要分成最少两个阶段✿◈，第一阶段要先保障险种配置全✿◈，赔付保额足够高凯发k8娱乐✿◈，保证在未来20-30年的的足额保障凯发k8娱乐✿◈，第二阶段在合适的年龄段和经济能力下在进行配置终身型产品是比较合理的配置建议✿◈。

　　以上就是保障类保险和理财类保险的配置思路✿◈，我们买保险不是为了要本金和增值PO18文阅读自由的小说阅读网页✿◈，想要本金安全你可以存银行✿◈，想理财你可以买基金✿◈，完全都不用考虑保险✿◈。保险是提供保障和实现规划目标的工具✿◈，有些钱该花的就不能省✿◈。

　　保障类保险一定要以保障全面✿◈，保额够高为基础核心✿◈，不要把保障期拉的太长✿◈，也不要过分看重本金和其他跟保障无关的利益承诺✿◈，这都会影响实际的保障效果✿◈。

　　理财类保险是要先确定目标✿◈，确定运作年限✿◈，用平时可以节省的钱通过强制储蓄达到这个目的✿◈，理财保险不是暴富的工具✿◈，只通过平时不注意的花销积攒出来的额外财富✿◈。

　　这个段子说的就是一些平时不注意的花销真要积累起来✿◈，到了一定年限也是很可观的✿◈，但我们大多数人也没有这个行动力✿◈，所以需要一些工具来辅助✿◈，比如买个存钱罐✿◈，理财类保险其实就是这样的存钱罐而已✿◈。

　　就不要被一些人蒙骗觉得保险有多大的利益承诺✿◈，脱离了保险的实际作用其他都是画大饼✿◈，扯淡的✿◈，信了你就真的入坑了✿◈。

　　2✿◈、想要给家庭或者自己配置保险✿◈，可以私信我✿◈，我会根据自己十多年经验✿◈，帮你提供一些值得参考的建议✿◈。

　　3✿◈、如果想要诊断自己的保单或者还有核保✿◈、理赔等疑难问题✿◈，也可以私信我✿◈，我定知无不言言无不尽✿◈。